Test d’assurances dépendance

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La France compte près de 1,3 million de personnes âgées dépendantes. Ce nombre devrait doubler d’ici à 2060 pour atteindre 2,6 millions. Le risque de devenir dépendant inquiète de nombreux Français, qui craignent d’être une charge pour leurs proches.

Près de deux tiers des personnes dépendantes âgées de 75 ans ou plus vivent à leur domicile, selon une enquête publiée en décembre 2016 par la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees) du ministère des Solidarités et de la Santé.

Des dépenses liées à la perte d’autonomie

Plus la dépendance est lourde, plus la proportion de personnes accueillies dans des établissements spécialisés est élevée. Que ce soit à domicile ou en institution, la perte d’autonomie induit des dépenses importantes.

D’après une étude publiée en octobre par la Mutualité française, le montant moyen des travaux d’adaptation du logement s’élève à 6 700 € quand la dépendance survient. Et pour une personne dont l’état nécessite une présence au quotidien à domicile, les montants à débourser atteignent en moyenne 4 750 € par mois. Quant au prix mensuel moyen de l’accueil dans un établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes (Ehpad), il est d’environ 2 500 €.

• Les aides disponibles. L’allocation personnalisée d’autonomie (Apa), l’aide sociale à l’hébergement ou le crédit d’impôt sont loin de couvrir les dépenses consécutives à l’entrée en dépendance. Déductions faites de ces prestations, le reste à charge moyen atteint environ 2 000 € pour un hébergement en Ehpad. Il oscille entre 2 500 et plus de 4 000 € par mois, selon le revenu, pour les personnes en perte d’autonomie sévère qui ont fait le choix de rester chez elles.
• Pour faire face à ces dépenses, il est donc préférable de disposer d’une solide retraite ou de revenus complémentaires issus de la location d’un bien, ou encore d’un plan d’épargne. Pour celles et ceux qui ne se trouveraient pas dans ce cas-là, les assureurs proposent des contrats d’assurance dépendance qui permettent de couvrir la perte d’autonomie. Fin 2017, 7,1 millions de personnes étaient assurées pour la couverture de ce risque, selon la Fédération française de l’assurance (FFA).

Des chausse-trappes à connaître

Ces contrats sont-ils intéressants ? Ils comportent un certain nombre de limites : délai de carence, franchise, définition variable de la dépendance… Autant de chausse-trappes qu’il est indispensable de connaître avant de souscrire. Nous avons étudié sept contrats proposés par des grands assureurs.

• Les garanties proposées dans ces contrats ne peuvent être souscrites au-delà de 74 ou 75 ans en général. Elles se présentent sous la forme d’une rente viagère (versée chaque mois à partir du moment où la dépendance est constatée) et du versement d’un capital (souvent en option) pour couvrir les premiers frais de l’entrée dans la dépendance (adaptation du logement notamment). À noter qu’au moment où la dépendance est reconnue et indemnisée par l’assureur (comptez en général trois mois de délai), l’assuré n’a plus à verser de cotisations.
• Le montant de la rente mensuelle est décidé par l’assuré au moment de la souscription. Le contrat d’Aviva, par exemple, prévoit que l’assuré puisse choisir parmi des montants allant de 500 à 3 500 €, par tranche de 50 €. Cette rente est ver­sée en totalité dans les cas de dépendance les plus lourds (dépendance totale). Si la perte d’autonomie est de moindre gravité, son montant est en général diminué de moitié… à condi­tion d’avoir souscrit l’option dépen­dance partielle. À défaut, la garantie ne sera pas déclenchée.
• Le montant du capital dépen­dance est, quant à lui, le plus sou­vent fixé par l’assureur sous la forme d’un forfait exprimé en euros. Par­mi les sept contrats que nous avons sélectionnés, deux seulement, celui d’Allianz et de La Banque postale, ont inclus dans leurs tarifs le verse­ment d’un capital au moment de la dépen­dance (7 500 et 5 000 €, respectivement)…

Erwan Le Fur. Juriste : Fanny Joffrois

Téléchargez l’intégralité de notre article et les résultats complets de notre essai publié dans le n° 544 de 60 Millions (janvier 2019) :